اطلاعات عمومی بیمه

** بیمه چیست؟

بیمه، اشخاصی راکه متحمل لطمه،زیان یا حادثه نا خواسته ای شده اند قادر می سازد که پیامد های این و قایع ناگوار را جبران کنند.خسارت هاییکه به این قبیل افراد پرداخت میگردداز پولهایی تامین می شود که برای خرید بیمه نامه می پردازندوبا پرداخت

آن در جبران خسارت همدیگر مشارکت می کنند. به بیان دیگر همه آنهایی که خود را بیمه می کنند با مشارکت در سرمایه ای که

متعلق به همه خریداران بیمه است ، در جبران خسارت و زیان های هر یک از افراد بیمه شده، شریک وسهیم می شوند.

بیمه گران خطر های احتمالی را به خوبی می شناسند و احتمال وقوع آن ها را می دانند بنابر این می توانند میزان حق بیمه ای

را که هرشخص باید بپردازد به نحوی محاسبه کنند که مبلغ جمع آوری شده برای جبران خسارت هایی که پیش خواهدآمد، کافی

باشد بدیهی است که تنها تعدادی از آنان که خود را بیمه کرده اند نیاز به جبران خسارت از محل مبلغ جمع آوری شده خواهند داشت. 

بر این اساس ، مقدار حق بیمه مربوط به هر نفر متقاضی بیمه با توجه به دو عامل مهم محاسبه می شود : نخست این که ، به طور کلی احتمال بروز خسارت در آینده چقدر است و دوم ، آنکه احتمال و قوع حادثه برای بیمه گذار متقاضی بیمه بیشتر یا کمتر از

میانگین احتمال خطر مزبور باشد .

** بیمه چگونه به وجود آمد؟

بیمه های غیر زندگی، پیشینه بلند مدتی دارد. نوعی از بیمه های دریایی حدود 3000 سال قبل مورد استفاده قرار گرفت. بیمه های زندگی نیز سابقه زیادی دارند. این نوع بیمه ها نخستین بار هنگامی پدید آمد که سربازان رومی قسمتی از دستمزد خود را در صندوقی جمع آوری کردند تا چنانچه در جنگ کشته شدند، آن پول به خانواده هایشان پرداخت شود.

** بیمه در دنیای امروز

امروز دیگر تصور این که گونه ای از فعالیت انسان بدون وجود بیمه شکل پذیرد، مشکل است بویژه آنکه در قرن بیستم تحولات تکنولوژی، حمل و نقل و ارتباطات با سرعت و وسعت شگفت آوری انجام پذیرفته است. برجسته ترین نمونه این موضوع پیشرفت موتور اتومبیل است که متعاقب آن بیمه اتومبیل به یکی از مهمترین بخشهای صنعت بیمه تبدبل شده است.

همراه با ارتقا و پیچیدگی بیشتر زندگی انسان امروز، بیمه ها نیز از زوایای مختلف و با شتاب توسعه یافته اند. زیان هایی که ممکن است به طور ناخواسته در جریان فعالیت و زندگی عادی هرفردی به دیگران وارد آید و در قبال آن ها مسئول واقع شود با بیمه مسئولیت تحت پوشش قرار می گیرند. در این خصوص، می توان به بیمه مسئولیت پزشکان و بیمه مسئولیت تولید کنندگان اشاره کرد.نمونه های جدیدتر، بیمه افترا برای روزنامه نگاران و ایستگاه های رادیو و تلویزیون و بیمه آلودگی ناشی از نشت نفت از تانکرهاست. بیمه های سیل، زلزله و خرابی کامپیوتر نیز به همین منوال ظهور کرده اند. بیمه های زندگی نیز پیشرفت های شگرفی یافته و مجموعه متنوعی از انواع این نوع بیمه را ارائه کرده است در این زمینه انواع بیمه های مستمری و عمر و پس انداز به طور چشم گیری افزایش یافته است. 

** بیمه های غیر زندگی

بیمه دریایی که امروز وجود دارداحتمالاً در حدود سده های یازدهم و دوازدهم میلادی در منطقه ای در شمال ایتالیا به وجود آمده است شخصی به نام لومباردز در سده های چهاردهم وپانزدهم انگلیسی هارا با این نوع فعالیت آشنا ساخت مفاهیم بیمه گر و بیمه گری، نخستین باردر بیمه دریایی مطرح شد. آن روزها هر بازرگانی که حاضر به تقبل بخشی از یک خطر بود نام خود را همراه با سهمی که از آن خطر قبول می کرد در پایین صفحه ای که جزئیات خطر مزبور در آن درج شده بود می نوشت .آن وقت مالکان کشتی ها و بازرگانان در یافتندکه می توانند کشتی ها را برای حمل اجناس سود آور اعزام کنند زیرا می دانستندچنانچه کشتی دچار حادثه شوداز این طریق جبران خواهد شد. در سال 1666 آتش سوزی بسیار بزرگی در لندن روی داد که باعث به وجود آمدن بیمه آتش سوزی شد. معلوم نیست که نخستین بیمه آتش سوزی به صورت امروزی در چه زمانی صادر شد اما گفته می شود که نخستین شرکت بیمه آتش سوزی به نام اداره آتش در سال 1680 بنیان نهاده شد که بعدها فونیکس لقب گرفت. 

** نفع بیمه پذیر

نفع بیمه پذیر یک اصل اساسی بیمه است. مفهوم این اصل آن است که فردی که در صدد گرفتن بیمه است باید به طور قانونی اختیار بیمه کردن اموال، حادثه یا زندگی را داشته باشد. به بیان دیگر، وقوع حادثه ای که تحت پوشش بیمه است، یا مرگ بیمه شده باید باعث زیان مالی برای خریدار بیمه شود.بر همین قیاس، شما نمی توانید زندگی دیگران را بیمه کنید مگر آن که منفعتی در زندگی فرد بیمه شده داشته باشید.

** دیگر اصول بیمه

اصول بیمه را که شامل همه بیمه ها می شود به صورت زیر بیان می کنند:

الف ـ بیمه تنها به اندازه ارزش واقعی اموال تحت پوشش بیمه خسارت را جبران می کند. برای مثال بیمه نمی تواند نیاز های عاطفی را تحت پوشش قرار دهد.

ب ـ همواره باید تعداد فراوانی خطر های همگون وجود داشته باشد تا با استفاده از تشابه خطر ها بتوان خسارت را بین همه بیمه گذاران توزیع کرد.

پ ـ باید امکان محاسبه احتمال وقوع خسارت وجود داشته باشد تا بیمه گران بتوانند حق بیمه متناسب با خطر مربوط را تعیین کنند.

ت ـ خسارت ها نباید عمدی و قابل اجتناب باشند یا قبل از بیمه کردن، به وجود آمده باشند. به طور بدیهی نمی توان برای خانه ای که آتش گرفته و فردی که فوت کرده است بیمه نامه گرفت.

ث ـ زیان مالی برخی از خطر ها چنان گسترده است که فقط دولت توانایی مقابله با آن ها را دارد. این نوع خطر ها (اغلب ناشی از جنگ یا تابش های هسته ای و رادیواکتیو) به طور معمول بیمه پذیر نیستند.

** خطر

بیمه نگرانی ناشی از خطر را از زندگی مردم و فعالیت های اقتصادی دور می کند و به بیمه گذاران آرامش خاطر می دهد. بیمه گذارمی داند که در ازای پرداخت حق بیمه چنانچه حادثه نا منتظره ای رخ دهد، زیان مالی آن از محل حق بیمه های جمع آوری شده جبران خواهد شد. به بیان بهتر، بیمه گذار با پرداخت حق بیمه و دریافت بیمه نامه، آرامش خاطر به دست می آورد پس اگر حادثه ای رخ نداد و خسارتی نیز دریافت نشد، خریدن بیمه نامه بیهوده نبوده است.